方案二

　　提早準備教育金按收入比購買保險

　　中國建設銀行上海市分行淮海中路財富管理與私人銀行中心過奕璇

　　現狀分析

　　李先生家庭年收入14.4萬元，年支出6萬元，基本全部都是消費性支出，年凈儲蓄率達63.5%，家庭資產積累能力非常強。從資產負債情況來看，家庭沒有任何現金或活期存款，流動性資產不足。在此建議李先生家庭預留相當于3~6個月的開支作為家庭緊急準備金，以備不時之需。

　　從李先生家庭所處的現狀來看，家庭可積累的資產相對有限，未來需要在控制和分散風險的同時，獲得較高的投資收益，以快速積累財富。

　　理財規劃

　　購房規劃按照現有的房市情況，建議李先生購買100萬元左右中環軌道交通附近的二手房，家庭的現有積蓄足以完成首付。為了支付首付，李先生須將持有的基金在適當的時候贖回，并將部分國債提前支取。購房時，可申請公積金貸款結合商業貸款的模式，按30年的貸款期限，按月等額還款。

　　教育金規劃

　　李先生家庭有必要為生孩子預留一萬元到兩萬元左右的資金，并提早為孩子準備教育金。教育金可通過每月基金定投或購買教育保險等方式做準備。為了避免通脹的影響，建議李先生家庭選擇比較積極的產品，如指數基金作為定投的主要標的，并適當增加風險性投資，包括股票和銀行理財產品等，使資產結構進一步適應家庭變化的需要。

　　保險規劃

　　盡管夫婦都有三險一金，但為了保障自我利益，建議李先生家庭也要做好保險方面的規劃。目前，夫妻雙方對于家庭年收入的貢獻基本處于2：1的狀態，為了體現夫妻雙方的“互保”，建議兩人都能夠投保適量的人身意外險和壽險。建議李先生最好投保90萬元左右的意外險、70萬元左右的定期壽險；李太太投保50萬元左右的意外險、30萬元左右的定期壽險。等孩子出生后，還要考慮重新調整保險額度。

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