小李今年30歲，某證券公司員工，稅后月入8000元；妻子28歲，公司職員，稅后月入4000元。小李夫婦都有三險一金，沒有購買其他保險。目前小李夫婦每月的公積金為2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活開銷2000元。每年年底給雙方父母各3000元。家庭資產為：10萬元國債、3萬美金的3年期外匯理財產品(還有兩年到期，預期收益率4%)，此外還有15萬元的基金。

　　小李準備在明年要小孩，希望在生小孩前能買一套房子。該如何籌集這筆買房款項？同時，由于小李理財偏向保守，該如何理財，才能使得買房以及小孩出生后的生活質量不會有大的下降？

　　方案一

　　贖回基金用理財品質押貸款

　　中國銀行上海市分行外灘財富中心范一民

　　現狀分析

　　小李夫婦稅后月收入為12000元，平時的每月開支總額為5000元，收支比較合理。他們的家庭總資產約為45萬元，全部用于理財，并沒有保留流動資金。小李夫婦希望在生孩子前購置一套房屋，時間相當緊迫，因此購房資金基本只能在家庭資產中做文章。

　　理財規劃

　　10萬元的國債如果是在前兩年利息高于5%時買入的，提前支取并不適宜，建議保留。在國債無法動用的前提下，贖回基金是唯一的選擇。經過半年的反彈行情，相信小李手中的基金也漲了不少，在近期拋出，即使虧損，損失也不會太大。

　　3萬美元的外匯理財產品還有兩年到期，4%的年收益率和目前的產品相比優勢明顯，持有到期顯然更為明智。而且目前此類產品可以做質押貸款，貸款金額一般不超過產品面值的80%，貸款期限一般為一年，到期后有一次展期的機會，貸款時間和展期時間都不能超過產品到期日。按照目前美元兌人民幣匯率和貸款成數計算，小李夫婦可以拿到15萬元人民幣左右的短期貸款。

　　在擁有30萬左右的購房首付款后，小李夫婦可以根據自己的實際情況選擇總價在150萬元以內的房產，這樣最低2成的首付款在小李的承受范圍之內，每個月5000元左右的還款額對小李夫婦而言也沒有太大的壓力，公積金和原先房租的支出部分剛好可以填補這部分的缺口。

　　選擇哪一類房關鍵在于小李夫婦的上班地點，但買在內環線附近對生活更為有利。目前虹口區曲陽附近的老公房單價一般在16000元人民幣左右，150萬元可以考慮購買80平米左右的三房。

　　對于小李夫婦而言，買房和生小孩的這幾年間，家庭支出相當大，短期內必定面臨無財可理的情況。因此，保持家庭支出的合理性，有計劃地分配收入是家庭的首要任務。保留一定數額的應急資金、通過基金定投強制儲蓄、利用信用卡免息期提高資金使用效率等小技巧都有用武之地。

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