年初的房貸優(yōu)惠政策，著實(shí)讓購(gòu)房者高興了一把，但隨著年關(guān)的臨近，部分銀行的房貸政策也有所收緊，有的銀行按照首付率來(lái)確定房貸利率，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至直接告訴客戶——“因?yàn)槿�年貸款額度已滿，不再發(fā)放貸款”，讓不少購(gòu)房者很是焦慮。

　　購(gòu)房需求依然存在，不少住房?jī)?yōu)惠政策已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，明年是否延續(xù)仍是未知數(shù)。如何在優(yōu)惠減少的情況下，盡可能多地利用省錢的竅門，成為現(xiàn)階段購(gòu)房者最為關(guān)心的問(wèn)題之一。為此，本報(bào)特地請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士，就目前辦理或準(zhǔn)備辦理房貸的過(guò)程中，可能用得上的省錢高招，給大家做個(gè)介紹。

　　招數(shù)一：如果急需，建議用商業(yè)貸款

　　“怎么辦？怎么樣才能快點(diǎn)？”不久前，一位購(gòu)房者在杭州三里亭買了套住房，申請(qǐng)的是省公積金貸款，原本想趕在年底前辦好，先把營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠享受下來(lái)。但十多天過(guò)去了，中介和銀行方面依然沒有傳來(lái)任何消息，不得已，她只能派人四處打聽。

　　房產(chǎn)中介業(yè)內(nèi)人士建議，因?yàn)槟壳稗k理公積金貸款比較費(fèi)時(shí)，銀行的放款也需要一定的時(shí)間，如一定要趕在年底前享受目前的住房?jī)?yōu)惠政策和房貸優(yōu)惠政策，最好申請(qǐng)商業(yè)貸款。其實(shí)，首套房貸利率打7折后，和公積金貸款的利率相差得也不大。而過(guò)了這個(gè)月辦商業(yè)貸款，可能連商業(yè)貸款也要等到明年才能放款了。

　　“現(xiàn)在一般不推薦客戶辦公積金貸款，就怕年內(nèi)萬(wàn)一批不下來(lái)，要等明年才放款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也比較支持商業(yè)貸款。”裕興房產(chǎn)一加盟店客戶經(jīng)理蔣先生介紹，現(xiàn)在很多經(jīng)紀(jì)人怕麻煩，也寧可不接受公積金貸款。

　　深發(fā)展杭州分行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人杜志良也指出，雖然對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，公積金貸款是首選，其次是組合貸，再是商業(yè)貸，但公積金貸款辦理的時(shí)間長(zhǎng)，是阻礙交易的很大一個(gè)原因，目前做房貸業(yè)務(wù)最快還是商業(yè)貸款。“建議客戶在辦理房貸業(yè)務(wù)前，多方咨詢，將情況了解清楚。”

　　招數(shù)二：挑選適合自己的還款方式

　　此外，杜志良指出，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。如市場(chǎng)上的“存抵貸”和“存抵通”產(chǎn)品，客戶可將閑散的資金打到還款賬戶內(nèi)，用存款的理財(cái)收益，抵消掉一部分房貸的利息支出。

　　中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部國(guó)際金融理財(cái)師趙永剛也表示，目前該行的“存貸通”廣受好評(píng)，辦的客戶相當(dāng)多，效果非常明顯。

　　而對(duì)于收入比較穩(wěn)定的房貸者來(lái)說(shuō)，可選擇“雙周供”。“變?cè)鹿�為雙周供，由于還款頻率的提高，借款人的還款利息也可節(jié)省不少”杜志良介紹，有很多客戶辦理“雙周供”。

　　中信銀行的“中信安家”個(gè)人住房貸款設(shè)計(jì)了多種還款方式。除了傳統(tǒng)的還款方式外，也有“遞增/遞減還款”、“入住還款法”等新型還款方式，甚至可以為客戶度身定制適合其特點(diǎn)的還款計(jì)劃。

　　“此外，對(duì)于年齡偏大、可貸款期限較短的買房人，可通過(guò)增加年輕子女作為共同借款人獲得較長(zhǎng)貸款期限；或是剛剛參加工作，個(gè)人收入暫時(shí)不足還款的買房人，可增加父母共同借款達(dá)到資信標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)‘接力還款’。”中信銀行杭州分行零售銀行部個(gè)人貸款中心經(jīng)理潘穎介紹。

　　招數(shù)三：提高信用度做優(yōu)質(zhì)客戶

　　最后，平時(shí)多注意自身在銀行的信用，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，盡量根據(jù)自身?xiàng)l件，成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　潘穎表示，房貸利率高低除了政策有要求，個(gè)人信用情況的好壞也有影響。對(duì)于個(gè)人征信記錄存在污點(diǎn)的客戶，一般銀行也會(huì)相應(yīng)提高貸款條件。個(gè)人信用記錄好，確實(shí)能為自己省錢。

　　其實(shí)，應(yīng)該養(yǎng)成按時(shí)還款的好習(xí)慣，已是媒體反復(fù)強(qiáng)調(diào)的事，但一些客戶仍會(huì)因各種原因，給自己的信用記錄抹上污點(diǎn)，進(jìn)而影響到申請(qǐng)房貸時(shí)的首付和利率。業(yè)內(nèi)人士表示，如果逾期比較多，可能需購(gòu)買銀行的產(chǎn)品來(lái)加以彌補(bǔ)了；而在各種逾期中，尤其以房貸逾期最難貸。

　　另外，如果是銀行的貴賓客戶，銀行方面也會(huì)考慮到這個(gè)客戶的重要性，給予更優(yōu)惠的貸款條件，所以客戶最好到自己是貴賓客戶的銀行去申請(qǐng)貸款。

　　“銀行為差異化經(jīng)營(yíng)，針對(duì)自身的VIP客戶、鉆石客戶、白金客戶等，一般在審批進(jìn)度上會(huì)加快點(diǎn)步伐，盡可能提供優(yōu)惠。”杜志良介紹。

　　每個(gè)銀行都有很復(fù)雜的評(píng)分系統(tǒng)，選項(xiàng)包括性別、行業(yè)、成家與否、有無(wú)買過(guò)車等等，在和銀行的客戶經(jīng)理溝通時(shí)，不少選項(xiàng)都會(huì)對(duì)號(hào)入座，如何提高個(gè)人給銀行的好感度，關(guān)鍵還看自己。

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