導(dǎo)讀：每個(gè)月投資一筆錢，定期定額購(gòu)買一個(gè)投資組合，建議這個(gè)投資組合中40%是指數(shù)型基金，60%是股票型基金，假設(shè)這個(gè)投資組合在未來23年內(nèi)可以獲得年均10%的綜合回報(bào)，則每個(gè)月須投入1065.46元。

　　一、基本情況：

　　24歲的翁小姐和27歲的王先生是一對(duì)新婚夫婦，他們都在企業(yè)工作，兩個(gè)人月收入加起來有6000元左右。結(jié)婚時(shí)，雙方父母出錢給他們買了房子，所以他們沒有供房壓力。他們兩個(gè)人每月各種花銷加起來約為3500多元。每月節(jié)余的錢，他們都存起來，目前有5萬元存款。

　　翁小姐和王先生計(jì)劃在近期買一輛10萬元左右的車，一年后再要一個(gè)孩子。對(duì)于他們目前的經(jīng)濟(jì)狀況來說，要實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)上肯定會(huì)很緊張。他們希望通過合理理財(cái)實(shí)現(xiàn)買車的目標(biāo)，并給孩子將來的成長(zhǎng)教育提供一些保障。

　　二、簡(jiǎn)要財(cái)務(wù)分析：

　　家庭月收入：6000元

　　家庭月支出：3500元

　　家庭月結(jié)余：2500元

　　家庭資產(chǎn)：50000元

　　家庭負(fù)債：0元

　　結(jié)論：現(xiàn)在兩人正處于理財(cái)生命周期的初始階段，正是積累財(cái)富的起步時(shí)期，家庭無負(fù)債，負(fù)擔(dān)較小;家庭資產(chǎn)的積累主要依靠每月的工資結(jié)余，原始積累不多，因此要實(shí)現(xiàn)買車及未來子女教育費(fèi)、養(yǎng)老費(fèi)的積累還需要盡早規(guī)劃，并盡可能地節(jié)約日常開支。

　　三、理財(cái)目標(biāo)的量化：

　　1、短期目標(biāo)：購(gòu)買價(jià)值10萬元的車。

　　2、長(zhǎng)期目標(biāo)：未來子女的成長(zhǎng)教育費(fèi)用。從準(zhǔn)備懷寶寶到寶寶大學(xué)畢業(yè)的23年里，需要擁有約為101.7萬元的儲(chǔ)備。

　　3、長(zhǎng)期目標(biāo)：養(yǎng)老金。30年后退休時(shí)需要準(zhǔn)備一筆高達(dá)177萬元的退休養(yǎng)老金。

　　四、理財(cái)建議：

　　1、應(yīng)急資金必備

　　預(yù)留備用金約10000元作為應(yīng)急基金，以保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，其金額一般為家庭每月日常支出的3-6倍。為保證其支取的靈活性，該基金一般以儲(chǔ)蓄的形式存放，也可存放貨幣型基金。

　　2、借貸實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)

　　要實(shí)現(xiàn)購(gòu)車的目標(biāo)，可以申請(qǐng)六成五年個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，首付40000元，每月等額還款1,209.13元。買車后，每月的支出將增加，因此，要盡可能節(jié)約日常生活開支，花錢要有計(jì)劃。

　　3、備險(xiǎn)無患

　　寶寶出生后，建議每年出資1500元為翁小姐或王先生購(gòu)買一份保額為200萬元的意外人壽定期險(xiǎn)，受益人為寶寶，一旦翁小姐或王先生失去工作能力、或傷殘、或去世，則寶寶可從保險(xiǎn)公司獲得一筆費(fèi)用保障未來二十幾年的成長(zhǎng)教育支出。

　　4、教育規(guī)劃早安排

　　每個(gè)月投資一筆錢，定期定額購(gòu)買一個(gè)投資組合，建議這個(gè)投資組合中40%是指數(shù)型基金，60%是股票型基金，假設(shè)這個(gè)投資組合在未來23年內(nèi)可以獲得年均10%的綜合回報(bào)，則每個(gè)月須投入1065.46元。

　　5、5年后開始退休規(guī)劃

　　5年后汽車消費(fèi)貸款已還清，可以將每月結(jié)余的1400元定期定額投入一只年均回報(bào)10%的基金，25年后將積累約165萬元退休金。另外，待子女大學(xué)畢業(yè)后，不需要再積累教育金，可以將每月的1100元也投入到退休計(jì)劃中，完成177萬元退休金的積累。

　　(工行海口新華支行貴賓理財(cái)中心國(guó)際金融理財(cái)師陳靚)

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