45歲的老張是典型的小城市“丁克”家庭，夫妻二人沒有孩子。老張下崗后在一家民營企業工作，月收入1000多元；妻子40歲，下崗后在一家商場干促銷員，月工資800多元，目前有存款2萬多元。自有一套70平方米的回遷房。老張單位還好，上了養老保險，妻子是臨時工，沒有享受社會保險待遇，養老保險自己繳。兩人現在最擔憂的是醫療保障。目前他們辦的是居民醫保，大病住院可報銷50％左右，門診只有60元的看病金額。想請教專家如何積攢養老金安度晚年。

　　【號脈問診】

　　老張夫妻二人生活在小城市中，相對來講日常生活費用的支出水平略低于大中城市。家庭風險保障比較缺乏，急需完善改進。

　　從家庭的資產負債情況來看，雖然尚無負債余額，但資產略顯遜色，僅有2萬多元的存款和70平方米的安居房固定房產。

　　【對癥下藥】

　　投資規劃：根據張先生家庭情況，建議不要投資較高風險的金融產品，要以穩健、保守的投資策略為主。

　　建議老張可以考慮將這2萬元存款取出轉投入到銀行定期推出的保本型人民幣理財產品中，相對于銀行儲蓄來講，在利息收益上還是略高一籌的。

　　其次也可考慮選擇購買國債，國債從其安全性、流動性的角度考慮，完全符合老張家庭的投資屬性。

　　另外，貨幣型開放式基金也不失為在風險收益權衡考慮后的較佳投資選擇，(每月結余30%后的一半左右金額用作定期投入)特別是它以不收取申購、贖回費用、管理費用相對其他類型基金較低的優勢特點著稱。但投資者要承擔不確定的利率風險。

　　保險規劃：由于老張夫妻的年齡條件在投保個人商業保險下，無優勢可言，特別是像醫療費用報銷的險種，保險費用很是昂貴，再加上保險公司一些“起付線”、“免賠額”等條款的限制，顯然得不償失。在這里，建議自建一個家庭專項“醫療賬戶”，即從每月的結余中拿出55%左右投入到該賬戶中，可選擇流動性、安全性、收益性兼顧的投資品種。

　　退休養老規劃：以現在3.5%-4%的養老金增長率來看，退休養老的籌劃不當將會直接影響退休后的生活質量，以每年約2160元的保費支付水平，投保商業養老年金保險(一般以萬能型、分紅型的險種為主)，交費期限不要超過15年，盡量不要選擇有因被保險人在保障期間身故，便停止年金支付的條款約定的保險產品，待到夫妻雙方退休時，便可領取養老金。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊史慧

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