基本情況：

　　房先生，男，33歲，已婚，就職于北京某進出口公司，年薪30萬元，公司上有三險一金，且本人購有醫療保險。目前有住房一套，位于北四環附近，市價350萬元左右，無貸款。

　　妻子，就職于某公司，月薪3500元，有三險一金，女兒，2歲。

　　房先生，目前進行基金定投，每月2000元，欲以此積累女兒的教育經費。無其他投資。此外，存款20萬元。家庭年支出6萬元。

　　理財目標：

　　一、房先生欲在近期購置一套位于海淀區萬壽路附近的學區房，60平方米左右，由于之前貸過款，此套房應屬二套房，目前手中現金僅有20萬元，請問應采訪何種方式？抵押房子可否？目前出手是否適宜？

　　二、除去基金定投，目前尚無其他理財方式，能否請理財師建議一兩種風險相對保守的投資渠道？市場上黃金目前態勢如何？可投資嗎？

　　理財規劃：

　　房產抵押貸款可視為不錯選擇

　　房先生關注位于海淀萬壽路附近的學區房，目前基本是育英學校和翠微小學的兩個學區，其中育英學校的學區房較貴且房齡較大，價格基本在3.3萬元以上，而翠微小學的學區房價格稍低但也基本在2.8-3.5萬元之間。所以房先生欲購買的60平方米的房產的價格大致在170-200萬元之間。由于國家出臺的有差別的房貸政策，所以房先生現在只能執行40%-50%首付，基本利率上浮10%的貸款，故20萬元的存款遠遠滿足不了此次購房需求。

　　為了能夠實現此次購房，房產抵押貸款是一個不錯的選擇。各家銀行會根據房齡情況提供房產評估價格40%-70%的貸款金額，不超過30年的還款期限的貸款方案。這樣就能規避新房貸政策給房先生購房帶來的障礙。此外，由于北京市就學政策要求孩子的戶口應在該學區要滿3年，故房先生應在孩子4歲前完成購房。

　　明確“三方面”用好租金

　　具體到操作層面，建議房先生關注以下三方面：

　　其一，積極聯系學區房地區的中介機構，詳細了解學區房的情況、價格和詳細的就學條件；

　　其二，購房前要明確抵押貸款的流程和自己房產抵押的情況，確定可以抵押貸款的金額，選擇可以給自己優惠抵押利率的銀行進行前期的評估；

　　其三，還應確定符合市場行情且自己可以接受的價格，向學區房的地產中介明確購房意愿，讓其在自己圈定的價格、戶型、位置上尋找合適的房產。

　　此外，建議房先生選擇180萬元左右的房產，20年等額本息還貸，假設銀行貸款利率為現行的基準利率(實際可能有的銀行在利率上會有折扣)，那么每月還款金額為12000元左右，年還款額14萬元。由于房先生還有一套房子可供居住，那么建議房先生這套房子在孩子上學前出租，目前該地區60平方米的租金在2800元左右，這樣每年的還款可以節省到11萬元左右，占其家庭收入的35%，不會對其生活造成太大影響。

　　首選黃金不適宜 堅持穩健為先

　　不建議房先生選擇黃金作為主要的投資渠道。因為黃金價格受國際政治和經濟形勢的影響較多，價格確定因素復雜，故并不合適一般小投資者作為投資理財的首選。

　　建議房先生可以關注銀行理財產品、保險公司銷售的萬能險和債券類的產品。

　　銀行票據類理財產品的收益大概在2%-4%/年之間，各種期限的產品選擇較多，其缺點是在購買期間無法變現，流動性較差。

　　保險公司銷售的萬能險一般要求保底收益在1.75%-2.5%之間，實際收益有所上浮，現階段年收益在3.5%-4.1%左右，復利增值，雖然該產品隨時可以購買和退出，但是均需要支付一定的費用，故這類產品更適合5年以上的穩健理財所用。

　　債券及債券類基金也是比較穩健的理財渠道，建議通過證券交易所用股票交易賬號進行購買。可以選擇有擔保的城投債和實力強的上市公司的企業債及封閉債券基金。

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