子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老，相對于個人理財而言，家庭理財需要考慮的因素更加復雜，而如何對發(fā)生在家庭中的理財事務進行合理規(guī)劃，已經(jīng)成為目前很多“工作狂人”不得不仔細斟酌的棘手問題。

　　張先生今年35歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾�性，但是由于他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

　　對此，匯豐銀行(中國)有限公司北京分行行長丁國良在接受記者采訪時表示，每個人和家庭的具體情況各不相同，因此張先生在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

　　第一步：設定理財目標

　　丁國良提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。

　　“比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。”丁國良舉例說。

　　第二步：了解財務狀況

　　張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。

　　資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小。

　　張先生如需改善家庭財務狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

　　第三步：評估風險承受能力

　　我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風險，入市需謹慎。”事實上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風險。

　　每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。丁國良建議，張先生應了解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

　　此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

　　丁國良介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

　　單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”丁國良說。

　　另外，丁國良還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

　　第五步：尋求專業(yè)人士幫助

　　丁國良建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

　　事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。

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