導讀：如果不考慮投資，僅僅進行儲蓄，按照現有利率水平，6年后，孩子上大學時，只能積累70萬元;如堅持進行投資，20萬原有資金加上每年扣除生活支出后的結余7萬元，6年后，即使以7%的投資報酬率計算，至少能積累近80萬元，不僅能夠滿足孩子教育金需求，而且養老無憂。

　　關鍵字：家庭資產理財投資理財持家有道家庭理財：盤活房產積極投資

　　市民呂女士問：我老公月工資3000元，單位有保險，我月收入2000元，自繳保險。有車有房，有兩套出租房，年收入4萬元。有銀行一年期存款20萬元。我和老公都有平安萬能壽險，共年繳11000元。兒子12歲，今年上初中，有4份少兒平安險，年繳1440元，繳到15歲。請問像我們這樣的家庭該怎樣理財?

　　理財方案1

　　定期存款買債券

　　呂女士的家庭已經步入成熟期，該階段最大的特點在于，家庭財務已經有了很好的積累，承擔風險的能力相對較強，但也即將面臨后期巨大的支付壓力。考慮呂女士的家庭結構和養車費用，結合青島的物價水平，因此，簡單推測為家庭月支出為3000元左右，家庭月節余為2000元，加上其他年收入和支出項目，年節余共為5萬元左右。建議對兒子的教育金及夫妻二人的養老金籌備需要盡早考慮。

　　呂女士提供的家庭財務情況看，已經對當前的資產進行了初步的安排。但從資產結構看，主要集中在房產、存款和保險上，總體上謹慎有余，盈利不足。首先，房產占據了家庭資產的絕對比重。如考慮置換新居，部分資產足以支付新增資金需求;其次，定期存款相對于呂女士家庭來說略顯保守。銀行出的中低度風險的債券類、新股類產品或者債券類基金是不錯的選擇;再次，從家庭保障情況看還是比較理想的，但一定要注意家庭收入主要人員保障是否充分。

　　理財方案2

　　適當減少壽險比例

　　呂女士的保險意識較強，已經為家人構建了基本保障，保費支出也較為合理。但壽險無法抵御健康風險，應檢視自繳保險中是否包含大病、醫療保險，必要時可以進行補充。萬能壽險的特點是繳費靈活，保單積累的現金價值應該可以保證實現基本保額不受影響，如補充醫療、大病保險時有資金方面壓力，可以暫停或減少萬能壽險的繳費。

　　家庭資產單一集中在房產和存款上，應適當進行金融資產配置。目前資本市場動蕩劇烈，但投資機會并不少。20萬元存款以3：3：4的比例分別配置在存款、固定收益產品、浮動收益產品上。除了保留部分存款作為進場資金之外，可以重點考慮目前建行推出的“利得嬴”人民幣保本固定收益理財產品，作為存款替代品，獲取更高收益率。

　　如果不考慮投資，僅僅進行儲蓄，按照現有利率水平，6年后，孩子上大學時，只能積累70萬元;如堅持進行投資，20萬原有資金加上每年扣除生活支出后的結余7萬元，6年后，即使以7%的投資報酬率計算，至少能積累近80萬元，不僅能夠滿足孩子教育金需求，而且養老無憂。

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