導讀：原有人壽保險繼續繳費。房貸暫不考慮提前還款，在完成了子女高等教育等大宗支出后，再根據資金積累情況做決策。

　　理財師孫玉忠

　　浦發銀行天津分行

　　貴賓中心經理

　　客戶情況

　　李女士，今年46歲，有一個17歲的兒子。

　　夫妻二人的收入每月5000元，開銷在2000元，房貸每月要還1400元，另買了一份人壽保險，每年繳費6000元，共要繳20年。有銀行存款20萬元，股票和基金共有3萬元。

　　李女士考慮在現在降息環境中，是否可以把房貸先還掉;她還想把現在住的房子重新裝修一下，計劃花費在6萬塊錢左右;另外，她還想給孩子上學儲備一部分教育資金。

　　綜合分析

　　如果依靠每月結余來完成房屋裝修計劃，顯然不太現實，因此只能是以現有金融資產來進行房屋裝修，因此房屋裝修計劃將使家庭金融資產減少到17萬元。

　　17歲的孩子即將進入高等教育階段，粗略估計，李女士需要至少準備8萬元現值的資金作為今后四年的高等教育支出。這部分資金的理財運用應以保證今后四年的持續支出為首要目標，因此應以固定收益類銀行理財產品與半年期、一年期定期存款相結合的方式來準備比較合適。

　　對于房貸還款計劃,專家認為，房貸是否提前還款和降息與否沒有必然的聯系，主要看兩個方面：一是自己是否有足夠的提前償還能力，二是準備提前還款的資金是否有獲得高于房貸利率的投資渠道，如果有這樣的渠道，當然沒必要提前還款。從第一方面分析，李女士雖然有23萬元的金融資產，但是房屋裝修計劃約需要6萬元，子女教育計劃約需要8萬元，都是短期內的支出;而李女士提前還貸后每年結余只有3萬元，顯然無法滿足裝修和教育支出，因此李女士在子女教育計劃未完成前，不宜提前還房貸。

　　從第二方面分析，降息后的長期房貸利率大致在5%的水平，甚至可能更低(下浮30%的情況下)，以幾年的跨度來看，是有可能找到高于這個水平的投資渠道的。除了有一定風險的股市和基金之外，一些安全度相對較高的信托類產品和銀行理財產品也可能存在這樣的機會，這也可以作為不提前還房貸的一個輔助依據。

　　對于養老需求,李女士在滿足了裝修、子女教育、還房貸等理財目標之后，就需要考慮養老需求了。這時，李女士的金融資產只有9萬元和每年結余(約1萬元)，這部分資金的運用要以長期增值為目的，因此可以承受一些短期的價格波動，基金定投、股票投資都是可以考慮的理財方式，因此，在李女士原有的3萬元股票基金投資的基礎上，可以適當追加投資金額。

　　理財建議

　　60000元銀行存款到期后，作為家庭裝修使用;30000元分別存為半年期、一年期的銀行定期存款，作為日常備用金和子女高等教育首年支出;50000元購買兩年期(或一年期)固定收益類理財產品，作為子女高等教育的后備支出;在原有30000元股票和基金的基礎上，再投資60000元在績優開放式基金上，采取基金定投的方式分批投資(如：分成6個月)，長期持有;每月結余的1100元定期補充日常備用金，直至子女高等教育結束;然后可以基金定投的方式積累退休保障資金。原有人壽保險繼續繳費。房貸暫不考慮提前還款，在完成了子女高等教育等大宗支出后，再根據資金積累情況做決策。

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