要領三：組合貸款公積金能省大錢

　　如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。

　　朱先生以25萬元購買了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時，要求幫他爭取到20萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時未必能完全按買家的要求進行辦理。20萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成，二來目前公積金貸款的最高限額為13萬元。但按揭公司人員發現，因為張先生是某著名跨國公司的銷售主管，月收入過萬元，是銀行的“優質客戶”，所以他申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進行了協商，最終辦理了20萬元的“組合貸款”，即由13萬元公積金貸款和7萬元的商業性貸款組合而成。

　　盡管同樣是貸款，但商業貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬元。

　　要領四：無利息稅公積金賬戶省力合算

　　很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%計息。而商業銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。

　　因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業貸款。

　　要領五：長期繳納公積金變養老金

　　據了解，目前很多人只知道“三金”(醫保金、失業保險金和養老金)是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養老金。

　　首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3.6%，6－30年期年利率為4.05%。而購房商業貸款的利率是，1－5年期年利率為4.77%，6－30年期的利率為5.04%。

　　此外，員工如果一直不動用公積金買房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時，個人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當可觀的“養老金”。

　　需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來越成為生活的常態的現在，應該時刻注意保護自己的“公積金”。

　　簽訂勞動合同時，員工可以要求企業為其繳納公積金。當變動工作時，住房公積金本息應轉入新調入的單位，應該記住住房公積金賬號也要作相應調整。

　　近來，購房的政策都將購房者的注意力集中在了“第二套房”、“貸款利息”、“按揭成數”等等說法上，可是，對于關系密切的住房公積金，很多人卻不會應用到位。

　　住房公積金個人購房1－5年期年利率為3.6%，比購房商業貸款利率低1.17%。6－30年期年利率為4.05%，比購房商業貸款利率低0.99%。

　　在職市民繳納的個人住房公積金，是一項強制繳存、統一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構成，屬于個人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉化為實實在在的財富，這里面有很多理財要領。

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