導讀：先保障再養老,如何巧用萬能壽險解決養老金,教你如何解決子女教育和養老,讓你沒有后顧之憂。

　　張曉春今年28歲，是某銀行銷售部的客戶經理。稅后月收入3000--10000元不等，妻子稅后收入2500--3000元，兩人都有五險一金。家庭現有活期存款1萬元，沒有負債。房子已買下產權，無需還貸。家庭支出情況：每月生活費1200元，其余衣食住行費用總共約2500元/月。兩人父母均有退休金，每年給雙方老人的費用在2000元左右。他們一年后有生孩子的計劃，需要為孩子積累教育金;并且希望提前做養老計劃，請問夫妻倆該如何通過保險和其他理財方式來實現目標。另，張先生本人比較保守，不喜歡高風險的投資。

　　先保障再養老

　　目前該家庭每年的總收入在6.6萬至15.6萬元(稅后)不等，支出是4.5萬元左右。因為考慮到張先生從未購買過商業保險，那么在這個前提下，筆者建議可先行購買醫療保障，其次再加養老保障。夫妻倆考慮一年后生寶寶，那么家庭每年的保險費用不宜過高，保險費用的支出控制在家庭總收入的15%--20%之內比較合適。

　　夫妻倆應以購買保障養老型險種為主，購買遞增型的分紅型保障產品。如太平人壽福祿雙至+真愛健康組合，張先生年交保費4291.5元，太太年交保費3631.5元。在30種重大疾病范圍以內，全額給付10萬元保額。意外醫療報銷1萬元/次(100%)，包括門診報銷，住院費用報銷1萬元/年(90%)，住院津貼給付50元/天(三天免賠)。保障為30萬元，因張先生是家庭的頂梁柱，保障可設為50萬元。在領取前如發生不幸，家人也可以領取全額保險金和當時紅利，維持日常生活所需。如身體健康不生病，老年以后都可作養老金領取。

　　巧用萬能壽險解決養老金

　　該家庭年總收入在6.6萬--15.6萬元之間，有較大的彈性，所有的生活費支出4.64萬元，占穩定收入的70%左右。目前夫婦倆正處于責任期開端，計劃一年后太太懷孕，從而家庭收入至少在半年的時間里會有所降低。往后的生活隨著孩子的降臨，生活費用會急劇增加，再加上昂貴的教育費用，此時小家庭的總支出會日趨增長。家庭的現金儲備卻嚴重不足，只有1萬元，對于風險的抵抗能力也較低，一旦遇到意外、疾病等大筆支出會使家庭財務陷入困境。

　　等孩子大學畢業，夫婦倆已50多歲了，應該開始享受生活了，但是僅靠社保的積累遠遠不能滿足生活的品質，社保養老金替代率的問題將會凸顯，這也是張先生迫切希望解決的問題。

　　基本養老金的計算公式如下：基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費年限不滿15年的按15%)+個人賬戶本息和/120+指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。

　　從上面的分析看來，筆者建議夫婦倆應考慮對財務影響的順序來決定哪項工作應當優先準備，依次應該是意外保障、重大疾病保障、家庭現金積累。

　　張先生作為家庭經濟支柱，必須兼顧保障與現金積累，故建議投保20萬元保額的意外險，每年僅需400余元的保費支出。另考慮到其收入彈性大，主計劃可選擇財溢人生終身壽險B款(萬能型)，附加額外重大疾病保險10萬元。此險種特色為彈性保額，保障靈活調整;彈性交費(暫定每年繳費1萬元，繳至60歲)，資金可自主運用;收益保底加額外投資，并由專家理財，可以為資產把關;獨立賬戶，費用更加透明;費用收取，透明清晰公開;靈活變現，資金隨時提取。

　　因此張先生擁有上述保單后，就可解決他特別關心的子女教育和今后的養老生活費問題，即在孩子17--19歲時每年支取15000元作為高中教育金，讀大學的四年中每年可支取25000元作為大學教育金，到他退休后，每年至少可領取25000元用于自己所期待的養老生活。與此同時，他在41歲前、小孩未成年時，還可以擁有至少70萬元的家庭保障保額，本人還有10萬元(每年繳費881元)的重疾保障。

　　相關推薦：

小升初試題、期中期末題、小學奧數題

盡在奧數網公眾號

　　 歡迎使用手機、平板等移動設備訪問幼教網，幼兒教育我們一路陪伴同行！>>點擊查看