“上有老，下有小，4位老人，1個寶寶，房貸未還清，消費(fèi)還不少，雖然小有積蓄，不知投資啥好。”——這應(yīng)該是中國80后生人當(dāng)前及未來一段時間的真實(shí)生活寫照。本期我們沒有挑選個別的案例，理財師把80后這樣一個人群作為一個案例來分析，從他們的職業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險保障、投資理財?shù)雀鱾�方面出發(fā)，給出了比較明確的指導(dǎo)。

　　初步診斷

　　80后這代人是幸福的，生于獨(dú)生子女政策出臺的年代，得到父母長輩千萬寵愛，受到良好的教育，享有經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的前所未有的生活水平。這代人也是不幸的，從就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等各方面看，個人和家庭都將徹底脫離“計劃”的時代，完全被拋到“市場”上“自行解決”，要承受來自多方面的競爭和壓力，還會趕上21世紀(jì)上半葉三次人口高峰：20年代適齡勞動力高峰，30年代總?cè)丝诟叻搴?0年代的老齡化高峰。所以說“家家有本難念的經(jīng)”，而“理財經(jīng)”——家庭財務(wù)計劃與安排，絕對是一門必修課，需要每一個現(xiàn)代人學(xué)習(xí)和掌握。

　　職業(yè)規(guī)劃

　　開源節(jié)流是基礎(chǔ)

　　如果把家庭積累的資產(chǎn)比做“一池春水”，工作收入無疑是最初的、最有效的水源。在剛剛完成學(xué)業(yè)開始走進(jìn)社會創(chuàng)造價值的時候，開拓工作收入這一水源，才是解決后面所有財務(wù)需求的保證。了解、樹立和發(fā)揮自己的競爭優(yōu)勢，選擇一個有潛力的行業(yè)，觀察行業(yè)中已成功人士的成長路徑和必備素質(zhì)，給自己做一個職業(yè)生涯規(guī)劃——這些看似和理財不相關(guān)，但是請記住：“自己是這個世界上最好的投資品種。”當(dāng)然，再多的收入都無法滿足消費(fèi)的欲望，如果“出水口”大于“進(jìn)水口”則永遠(yuǎn)無法抬高資產(chǎn)的水位。聰明而有計劃的消費(fèi)是必須的，“把錢花在刀刃上”的話永遠(yuǎn)都不會過時。

　　保障規(guī)劃

　　多方位入手，建立家庭風(fēng)險保障體系

　　一個家庭應(yīng)該用活期存款、短期定存或者貨幣基金存放相當(dāng)于3-6個月支出的資金作為緊急備用金，以應(yīng)對不時之需。這是家庭風(fēng)險的“緩沖帶”，打死也不能投到高風(fēng)險資產(chǎn)中去。

　　了解雇主提供的各項(xiàng)福利政策：社會基本養(yǎng)老金一般只能解決養(yǎng)老金需求的20%～30%；企業(yè)年金是一個重要補(bǔ)充，但要了解發(fā)放和領(lǐng)取的條件，一半都是和個人在企業(yè)中的年限或者貢獻(xiàn)相關(guān)；社會基本醫(yī)療保險可以解決些小病，對于大病恐怕只能解決不到50%，對于重大疾病則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；企業(yè)如有補(bǔ)充醫(yī)療計劃或者醫(yī)療風(fēng)險，則一定要了解其覆蓋項(xiàng)目和比例。

　　在清楚了以上既得利益之后，可以著手定制一個保險計劃，目標(biāo)是用最少的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最全面的保障。首先應(yīng)該考慮的是消費(fèi)型的壽險，就是花一點(diǎn)點(diǎn)錢，保障自己無論發(fā)生什么情況，都能為家庭完成未了的財務(wù)責(zé)任。

　　保額測算的原理是：靠自己生活的人，以現(xiàn)有的生活水平持續(xù)生活下去需要多少物質(zhì)上的保證，比如現(xiàn)有負(fù)債＋子女未來教育所需＋贍養(yǎng)父母所需＋配偶生活所需－現(xiàn)有可流動資產(chǎn)－配偶未來收入能力。

　　其次是適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險補(bǔ)充，注意不要和雇主已經(jīng)提供的醫(yī)療保險重復(fù)。對于養(yǎng)老年金型的保險則要測算一下內(nèi)部回報率，是不是能夠趕得上長期的通脹率。

　　保險計劃的關(guān)鍵一點(diǎn)還在于適時的調(diào)整，即根據(jù)生活的變化，增減保額或者改變品種。

　　投資規(guī)劃

　　用正確的方法去投資

　　資本市場的波動告訴我們“投資有風(fēng)險”，但隨時間推移一次比一次創(chuàng)新高的“頭部”和長期的通貨膨脹率可以印證“長期來講，不投資一定是虧損的”。經(jīng)驗(yàn)證明，用正確的投資方法和策略，在一個經(jīng)濟(jì)周期的時間段內(nèi)取得高于通脹率的平均投資回報是可行的。

　　當(dāng)前個人和家庭可以參與并作為基本投資類別的投資品大體有以下幾種：股權(quán)類、債權(quán)類、房地產(chǎn)、外匯、黃金，另外期貨和藝術(shù)品由于專業(yè)性太強(qiáng)很少能成為普通大眾廣泛參與的投資品。各個品種所要求的投資門檻、流動性和專業(yè)知識各不相同，但品種之間以及經(jīng)濟(jì)周期之間在一定時間內(nèi)都有正向或者反向的聯(lián)系。

　　作為普通投資人，受專業(yè)水平的限制，而且處于信息不對稱的弱勢一方，再加上無法戰(zhàn)勝心理的恐懼和貪婪，想要把握某個投資品種短期的市場機(jī)會非常困難，往往遇到的情況是“贏一次而輸全場”，“賺指數(shù)而不賺錢”。所以要投資得當(dāng)，就要準(zhǔn)確把握品種大類的趨勢走向，在資產(chǎn)配置上做文章。

　　而對于年輕家庭來講，收入結(jié)余量少但相對穩(wěn)定提供了持續(xù)的投資資源，剛性而旺盛的消費(fèi)需求要求資產(chǎn)的穩(wěn)定、可預(yù)期，所以持續(xù)的基金定投＋穩(wěn)健的資產(chǎn)配置是投資規(guī)劃的絕佳組合。

　　持續(xù)的基金定投的操作方法是在股票市場處于相對底部的區(qū)域開始股票型基金的定投，在市場繼續(xù)探底和反復(fù)震蕩的階段持續(xù)定投以攤低成本，累計份額，到下一輪景氣周期來臨，市場重新活躍時設(shè)置“停利點(diǎn)”，獲利離場轉(zhuǎn)向穩(wěn)健類資產(chǎn)或干脆用于消費(fèi)。

　　根據(jù)5年左右為一個經(jīng)濟(jì)周期來推算，一個普通人，如果能在一生中以這樣一種簡單的方法，把握2到3輪周期的投資機(jī)會，那么在子女教育、養(yǎng)老等幾件人生大事上基本都可以綽綽有余了。

　　穩(wěn)健的資產(chǎn)配置則是指大部分的存量資產(chǎn)還是應(yīng)該以債券類資產(chǎn)為主要的配置品種，比如銀行存款、信貸類理財產(chǎn)品、債券型基金、債券型的資產(chǎn)投資計劃以及分紅或萬能型的保險都是可以選擇的配置方式。

　　年輕的家庭最大的優(yōu)勢可能就要算“年輕”本身了。早意識到危機(jī)，早制定好規(guī)劃，早邁出行動，或許就是新的一年里，給自己和家庭最好的禮物吧。

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